"Kupi sada, plati kasnije" je novi model plaćanja: Evo kako to funkcionira

Sve veći broj potrošača diljem svijeta koristi model plaćanja "kupi sada, plati kasnije" (engl. Buy Now, Pay Later – BNPL), koji se ubrzano širi zahvaljujući digitalnim financijskim platformama i podršci velikih financijskih institucija. Iako je nekoć bio predmet kritika i ismijavanja, ovaj model sve više postaje prihvaćen oblik plaćanja, osobito među mlađim generacijama.

Prema podacima američke kompanije Worldpay, vrijednost BNPL transakcija je u 2023. godini dosegnula čak 342 milijarde dolara, što je ogroman skok u odnosu na samo dvije milijarde dolara deset godina ranije.

Kako funkcionira BNPL model

Sustav je jednostavan: kupac proizvod plaća u nekoliko rata, najčešće bez kamata. Davatelj usluge, poput švedske Klarne ili američkog Affirma, odmah isplaćuje puni iznos trgovcu, dok kupac naknadno otplaćuje svoj dug u dogovorenim obrocima. Ove kompanije ostvaruju prihode putem naknada koje plaćaju trgovci, a ponekad i sami korisnici.

Za trgovce, BNPL donosi povećanje prodaje – korisnici ovakvog modela troše najmanje 20% više u odnosu na one koji plaćaju u cijelosti odmah.

Milenijalci i generacija Z predvode trend

U Sjedinjenim Američkim Državama bilježi se snažan generacijski jaz u korištenju BNPL-a. Samo 2% pripadnika generacije baby-boomera koristi ovaj model, dok ga koristi čak 10% milenijalaca i pripadnika generacije Z. Očekuje se da će udio potrošnje BNPL-om rasti kako mlađe generacije budu sve značajniji čimbenik na tržištu.

Globalna ekspanzija i konkurencija

U Švedskoj, gdje BNPL postoji već godinama, jedna od pet online kupnji realizira se putem ovog modela, dok je u SAD-u taj udio trenutačno jedna od 16.

Kompanije koje predvode BNPL tržište uključuju Klarna (osnovana 2017.), čiji je direktor Sebastian Siemiatkowski ambiciozno najavio pretvaranje tvrtke u financijskog asistenta potpomognutog umjetnom inteligencijom. Affirm je pak lansirao vlastitu debitnu karticu, a usluge obje kompanije integrirane su s Apple i Google digitalnim novčanicima.

Ni tradicionalne banke nisu ostale po strani – JPMorgan Chase i PayPal (koji je samo prošle godine preko BNPL-a obradio 33 milijarde dolara) sve više ulažu u ovaj sektor. Usto, brojne start-up kompanije pokušavaju preoblikovati tržište potrošačkih kredita.

Regulacija i kreditna povijest

Kako BNPL dobiva na važnosti, raste i potreba za regulatornim okvirom. Kreditne agencije sve češće uključuju BNPL transakcije u ocjene kreditne sposobnosti potrošača, što dodatno formalizira ovu vrstu kupovine.

Iako još uvijek izaziva podijeljena mišljenja, BNPL model očito postaje nezaobilazan dio globalnog financijskog sustava – osobito u digitalnoj eri.