Financijske navike građana Bosne i Hercegovine prolaze kroz postepene, ali značajne promjene – od načina štednje i ulaganja, do korištenja kredita i digitalnih bankarskih usluga. U razgovoru s predsjednicom uprave UniCredit Banke, Aminom Mahmutović, otkrivamo kako banka odgovara na nove potrebe klijenata, koje trendove bilježi na domaćem tržištu te kakvu ulogu bankarski sektor ima u razvoju privrede i javnih projekata.
Govorili smo i o digitalnoj transformaciji, uspjehu Apple Pay usluge, izazovima koje je donijela 2025. godina, ali i planovima i prioritetima UniCredit Banke za 2026. godinu.
Bljesak.info: Kako biste opisali navike svojih klijenata kada je riječ o štednji? Jesu li građani Bosne i Hercegovine i dalje dominantno usmjereni na ulaganje u nekretnine ili primjećujete promjene u obrascima štednje i ulaganja?
Amina Mahmutović: Građani Bosne i Hercegovine tradicionalno preferiraju ulaganje u nekretnine, međutim posljednjih godina primjećujemo promjenu u obrascima štednje, gdje sve više klijenata, uz klasičnu oročenu štednju, odlučuje se na druge vidove ulaganja, posebno kroz investicijske fondove. Ovaj trend je vidljiv i kroz rezultate našeg UniCredit Investa, koji je u ovoj godini premašio iznos od 100 miliona KM investicijskih fondova pod upravljanjem.
Razlog za ovakvu promjenu leži u rastu svijesti o dugoročnoj financijskoj sigurnosti, potrebi za likvidnošću i zaštiti od inflacije. Iako nekretnine ostaju važan segment, rast cijena nekretnina građane usmjeravaju da traže fleksibilnije i transparentnije opcije. Očekujemo da će se ovaj trend nastaviti, uz sve veću potražnju za proizvodima koji nude sigurnost, digitalnu dostupnost i mogućnost diverzifikacije ulaganja.
Bljesak.info: Kada je riječ o kreditnoj aktivnosti, koji su danas najčešći razlozi zbog kojih se građani odlučuju na podizanje kredita i je li se ta struktura promijenila u odnosu na prethodne godine?
Amina Mahmutović: Najčešći razlozi za podizanje kredita su rješavanje stambenog pitanja, financiranje potreba kroz nenamjenske kredite te refinanciranje postojećih obaveza. Posljednjih godina je primjetan trend rasta stambenih kredita koji je dodatno podstaknut rastom minimalne i prosječne plaće. No, iako je njihov rast u posljednjem razdoblju izraženiji u odnosu na potrošačke kredite, ipak potrošački krediti i dalje imaju najveći volumen na tržištu.
Ono što je također primjetno u odnosu na prethodne godine, je promjena u strukturi kreditne potražnje. Građani sve više traže povoljnije uvjete finansiranja i dugoročnu stabilnost. Istovremeno, rast plaća otvara veće mogućnosti za ulaganja i zaduživanje, pa se krediti sve češće koriste i za unaprjeđenje kvalitete života.
Bljesak.info: Svjesni smo važnosti suradnje bankarskog i javnog sektora za razvoj gospodarstva. Je li UniCredit Banka, kao jedna od vodećih banaka na tržištu, tijekom protekle godine financirala projekte javnog sektora?
Amina Mahmutović: Bankarski sektor u Bosni i Hercegovini jedan je od najstabilnijih i najvažnijih segmenata privrede, sa snažnim pokazateljima kapitalizacije i likvidnosti koji značajno premašuju regulatorne zahtjeve. Ova stabilnost čini banke pouzdanim partnerima za financiranje infrastrukturnih, energetskih i razvojnih projekata koji mogu imati značajan višestruki efekat na ekonomiju.
U proteklom periodu pružili smo značajnu podršku javnim preduzećima u realizaciji strateških projekata, među kojima su Autoceste FBiH i ulaganja u Koridor Vc, kao i projekte razvoja obnovljivih izvora energije na putu zelene tranzicije Elektroprivrede BiH i Elektroprivrede HZHB. Također, kontinuirano podržavamo budžetske korisnike i različite nivoe vlasti kroz osiguranje sredstava za financiranje planiranih infrastrukturnih i kapitalnih projekata.
Međutim, da bi se ovaj potencijal u potpunosti iskoristio, potrebna je jasna i usklađena razvojna strategija na nivou države i entiteta, sa jasno definisanim prioritetima, stabilnim regulatornim okvirom i efektivnim administrativnim kapacitetima za realizaciju projekata. Banke imaju značajnu ulogu i njihov doprinos je najefikasniji kroz partnerstva, posebno u okviru javno-privatnih inicijativa, gdje zajedno možemo stvoriti uslove za održiv ekonomski razvoj, otvaranje novih radnih mjesta i jačanje domaće privrede.
Bljesak.info: UniCredit Banka bila je među prvim bankama koje su uvele Apple Pay. Koliko je ta usluga prihvaćena među vašim klijentima?
Amina Mahmutović: Važno je ovdje istaknuti da smo značaj uvođenja Apple pay usluge uvidjeli još prilikom uvođenja Google Pay usluge, jer klijenti žele moderna digitalna rješenja. Zato smo pravovremeno osigurali sve tehničke i organizacione preduvjete za implementaciju Apple Pay-a. Jedino što je preostalo bilo je uvođenje Apple Pay usluge na našem tržištu, što smo odmah uspješno implementirali i ponudili klijentima. I mogu potvrditi da je Apple pay vrlo brzo zaživio kao jedan od najtraženijih digitalnih noviteta. Od samog uvođenja interesovanje je bilo ogromno, što potvrđuje više od 39.000 korisnika koji su do danas aktivirali uslugu. Za nešto manje od 5 mjeseci obavljeno je preko milion transakcija u ukupnom volumenu većem od 34 miliona KM.
Rezultati jasno pokazuju da je odluka bila ispravna i da klijenti ovakve inovacije prihvataju i aktivno koriste u svakodnevnom životu.
Bljesak.info: Planirate li u narednom razdoblju dodatno unaprjeđivati i digitalizirati svoje usluge?
Amina Mahmutović: Naša je strategija jasna: tehnologija omogućava efikasnost i brzinu, dok naši educirani i posvećeni ljudi, koji su u fokusu našeg razvoja, pružaju onu ljudsku dimenziju - razumijevanje i povjerenje koje klijenti posebno cijene pri važnim životnim odlukama.
Mi kontinuirano ulažemo u alate koji direktno doprinose brzini i jednostavnosti. Aktivno ćemo raditi na usavršavanju online aplikacija za kredite, poboljšanja u mobilnoj aplikaciji za jednostavnije upravljanje novcem, razvoju novih rješenja za male biznise, te automatizaciji procesa (poput RPA) koji ubrzavaju transakcije. Međutim, smatramo da je samo digitaliziranje procesa nedovoljno. Važno je da prioritetno pojednostavljujemo i optimiziramo interne tokove posla. To će nam omogućiti da klijent ima brži i više personalizovan doživljaj koji smo ranije spomenuli, a naši savjetnici dragocjeno vrijeme. To vrijeme oni ulažu u razumijevanje specifičnih potreba, pružanje personaliziranih financijskih savjeta i izgradnju odnosa. Stoga naša opredijeljenost digitalizaciji je neupitna i ne samo da pratimo trendove, već aktivno oblikujemo bankarstvo budućnosti koje je i efikasno i okrenuto klijentu.
Bljesak.info: Godina 2025. bliži se kraju. Koja biste ključna postignuća, ali i najveće izazove UniCredit Banke u Bosni i Hercegovini izdvojili u ovoj godini
Amina Mahmutović: Već početkom 2025. godine makroekonomske procjene su ukazivale na vrlo izazovnu godinu, ali mi možemo reći da smo izuzetno zadovoljni našim postignućima. Iako je na EU tržištu došlo do smanjenja kamatnih stopa, taj trend se nije značajno odrazio na domaće tržište jer ni rast kamatnih stopa nije bio proporcionalan sa rastom u Europi, pa tako se očekivane promjene kamatnih stopa u BiH nisu značajno osjetile. Istovremeno, na neto kamatni prihod banaka negativno je utjecala usklađenost s novom regulativom, prema kojoj su sistemski značajne banke obavezne pribavljati dodatne prihvatljive obaveze. No, i pored ovih izazova, ostvarili smo rast kreditne aktivnosti, uz paralelno proširenje ponude proizvoda i usluga, što je doprinijelo daljnjem rastu obima poslovanja i jačanja tržišne pozicije. Najveći pojedinačni utjecaj na rezultat banke imao je jednokratni trošak rezerviranja za sudski postupak vezan za obračun PDV-a na kartične usluge o kojem se već pisalo, a koji je značajan zbog obima našeg poslovanja i dužeg perioda obračuna u odnosu na druge banke. Gotovo sve banke na lokalnom tržištu pokrenule su sporove protiv UIO, smatrajući da je ovaj obračun PDV-a neosnovan, a takvo mišljenje dijele i pravni eksperti, koji upozoravaju da se takvim postupcima ugrožava pravna sigurnost domaćeg tržišta i investitora. Uprkos tome, važno je naglasiti da iza svih naših postignuća i kontinuiranih rezultata stoje naši ljudi, naša snažna organizacijska kultura, jasno definisane vrijednosti i posvećenost zaposlenih. Upravo ta kolektivna energija i težnja ka izvrsnosti daju rezultate koji su prepoznati i na globalnoj sceni kroz prestižne nagrade Euromoney i The Banker, koje s ponosom držimo dvije godine zaredom.
Dodatno bih posebno istakla Management Excellence Award (MEA) program, koji kroz našu inicijativu “UniCredit za BiH”, realiziramo u saradnji sa jednom od vodećih svjetskih konsultantskih kuća Deloitte. Kroz program je do sada prošlo 30 finalista, odabranih među 117 vrlo kvalitetnih kompanija koje su se prijavile u 2024. i 2025. godini. Finalisti su prolazili kroz intenzivne mentorske sesije i edukacije, te detaljnu evaluaciju svojih praksi upravljanja, strategije, inovativnosti, organizacijske kulture i finansijskih performansi u skladu s najboljim međunarodnim standardima. Najbolji su nagrađeni konsultantskom uslugom analize unaprjeđenja poslovanja od strane Deloittea, a ove godine smo na gala večeri klijentima uručili i vrijedne grafike našeg renomiranog umjetnika Safeta Zeca. Kroz ovaj program prošle su kompanije koje predstavljaju primjere domaćeg uspjeha, inovativnosti i izvrsnosti, a cilj programa je osnaživanje upravljačkih i organizacionih kapaciteta preduzeća kako su spremna za daljnji rast i konkurentnost, kako na domaćem, tako i na međunarodnom tržištu.
Bljesak.info: Koji su vaši prioriteti i planovi za 2026. godinu?
Amina Mahmutović: Ostajemo posvećeni održivom rastu poslovanja, digitalnoj transformaciji kroz odgovornu primjenu naprednih tehnologija poput vještačke inteligencije, te jačanju odnosa s klijentima kroz relevantne i personalizirane usluge.
U kontekstu rasta, nastavljamo se fokusirati na održivo kreditiranje i podršku realnom sektoru, posebno malim i srednjim preduzećima (SME), koja su ključni pokretač ekonomije. Naša podrška SME sektoru će se u 2026. godini ogledati i u konkretnim programima za investicije u energetsku efikasnost, zelene tehnologije i unaprjeđenje standarda, olakšavajući pristup financijama za inovativne i održive investicije naših klijenata. U tom kontekstu, pozivamo mala i srednja preduzeća da se prijave u predstojeći Management Excellence Award Program kako bi dodatno osnažili svoju konkurentnost na tržištu.
Digitalizacija poslovanja i automatizacija procesa ostaju snažni temelji našeg strateškog razvoja, a podrška inovacijama u ovom segmentu bit će još intenzivnija. Prepoznajemo da su vještačka inteligencija (AI) i automatizacija ključ za održivu konkurentnost i povećanje efikasnosti.
Naš fokus ostaje na jačanju povjerenja klijenata kroz personaliziranu uslugu, dostupnost savjetodavne podrške i kontinuirano praćenje njihovih potreba. U vremenu kada očekivanja klijenata brzo evoluiraju, kombinacija digitalne izvrsnosti i ljudskog pristupa čini ključ naše konkurentne prednosti. Ovaj hibridni model savjetujemo i našim klijentima, naglašavajući važnost funkcionalnog digitalnog prisustva uz neposrednu, savjetodavnu interakciju, što predstavlja optimalni put do prodaje i lojalnosti.
I najvažnije, nama je od izuzetnog značaja osnaživanje naše zajednice na svim poljima, kako podrškom za lakšem pristupu financiranju tako i kroz brojne projekte, sponzorstva i donacije koje godinama podržavamo, a koji čine našu zajednicu snažnijom i ugodnijom za život. U duhu ove posvećenosti, naša podrška će i dalje biti usmjerena na zelenu ekonomiju, inkluzivnost i razvoj ljudskih potencijala. Našu ulogu vidimo kao most između globalnih održivih ciljeva i lokalnog, konkretnog djelovanja, kako bismo zajedno stvarali temelje za prosperitetniju budućnost.
